ファイナンシャルプランナー
初 鹿 野 万 貴 の部屋です。
（はつがの まき）
●『０金利解除』後の資金運用
０金利政策が解除され、
さっそく銀行の普通預金などに影響が出始めて
います。
普通預金の金利が０．１％になり
小数点以下の０が２個減りました。
預金の金利上昇はとってもうれしい話なのですが、
住宅ローンの金利上昇は頭の痛い話です。
今のところはそこまで大きく変動していませんが
近いうちに影響はでてきます。
今返済中の方も
返済年数の長期固定金利を選択していない場合は
金利見直し時には
頭を悩ませないといけないことでしょう。
今のところはとりあえず
金利の低い５年とか３年の短い固定年数を選択し
金利見直し時の金融情勢で
判断していくというのがいいのではと
思います。
ただし、金利見直し時の手数料などの諸経費や
銀行に来店しなければならない回数が増えることは
考慮しないといけません。
もし預金がたまっていれば
繰上げ返済も検討されてはどうでしょう。
金利見直し時であれば
手数料がかからないことも
ありますので
検討の余地はあると思います。
あとは預けておくのと
返済にあてるのと
どちらが有利かの判断ですね。
●久しぶりでーーーす。
ほんと久しぶりに更新です。
きのうＣＦＰの試験発表でした。
やりました。ついに・・・・
苦節４年、１課目づつ地道に取り続け
やっと苦戦しました金融資産運用設計にも
今回合格でき、
CFP試験勉強にも終止符が打てそうです。
ただ、早朝から大手を振って
福岡に行けないこととと
試験が終わってからイッキに飲むジョッキービールが
もう味わえないかと思うと
ちょっとというか随分というか
寂しい気がします。
今回は気合を入れて
６課目で唯一通信教育なるもので
勉強して気合十分で取り組んだ結果が
出てほんとよかったです。
のわりには
行きのバスの中でみた
「ブリジット ジョーンズの日記」
に試験前なのに
見入ってしまいましたが・・・
まだ見ていらっしゃらない方は
１度ご覧ください。（なんの宣伝じゃー）
てなわけで
今後はCFPとして
このHPでもよりおおくの情報を発信していきたいと
思いますので
今度ともよろしくお願いいたします。
●固定金利の預貯金
日銀の金融政策で
預貯金にも影響が出てきました。
ほんの少しづつですが、
金利が上向いてきました。
郵便局の定額貯金、定期貯金などの
固定金利で半年複利の場合
金利の違いは10年後の満期のときに
受け取り額に大きく影響します。
0金利解除まで様子を見てもいいような気は
しますが、
預け換えを今するか
もう少し様子を見てするかの
タイミングの問題はありますが、
いづれにせよ
固定金利の預貯金は
検討の余地はありそうです。。
金利上向きですので
選択肢としては変動金利商品の方が
いいかもしれませんね。
ただ中途解約のペナルティがある場合は
ご注意ください。
●住宅ローン
日銀の『量的緩和措置の解除』に
伴って
やはり住宅ローンの金利は
この4月から軒並み上昇してきましたね。
住宅ローンは期間が長いため
わずかな金利上昇も
総返済額に大きく影響します。
おそらく今後金利は上昇するのでないかという
気がしますが、
住宅取得を金利が少しでも上がらない時期にするのか
家族のライフプランに合わせてするのかは
それぞれの考え方です。
まずは
ご自分のライフプランをしっかりとたて
住宅取得時期を見極めましょう。
☆マッキーのどうでもいい話
宮崎は正に今桜満開の時期です。
でも今日の雨できっと散ってしまうのでしょうね。
先日主人といっしょに日向市東郷町に行ってきました。
日南出身の私はいまいち
東郷がどこにあるのか
分かりませんでした。
今回どうにか分かりました。
次回は南郷の温泉に行きたいと思います。
●確定申告 ３
ついに昨日で
平成17年分の所得税の確定申告受付が
終了しました。
住宅ローン減税や医療費控除の申告は
5年間遡れますので
今からでも大丈夫です。
☆マッキーのどうでもいい話
卒業の春ですね。
うちの箱入りお坊ちゃまも
もし日本の高校にそのまま在学していたら
卒業の年でした。
うちの子の同級生たちはこの春
新しい道を歩み始めます。
今まで学ラン姿を見ると
知ってる子かな？
って振り返ってみたりしてたけど・・
うれしいような
寂しいような・・・・
大学進学する子や
就職する子
自衛隊に行く子
みんながんばれーーー！
って母の気持ちで思ってしまいます。
●確定申告 ２
突然ですが、
もしかしたら
確定申告すれば税金の還付をうけられるかも
しれません。
下の内容で自分に当てはまることはないですか？
①家族全員分で10万円以上の医療費を支払われた方
（所得金額の合計が200万円未満の方はその５％）
ただし保険金などで補填される分は
支払った医療費から差し引かないといけません。
それともう１つ対象の金額は
昨年中に支払った医療費です。
治療は昨年でも支払いが今年であった場合は
今回の確定申告の対象にはなりませんので
お気をつけて。
ちなみに薬局で買った風邪薬や
病院にいくためのバス代なども対象になります。
バス代の領収書はとれないでしょうから
乗った日と金額を書いておきましょう。
②住宅を取得されて居住開始された方
住宅ローンを借りられた方が住まなくても
生計を一にしているご家族が住まれれば
住宅ローン控除の対象になります。
③自然災害や盗難にあった方
昨年は宮崎でも台風14号で多く人が被害に
あわれました。
控除の計算の基になる差し引き損失額は
損害金額に
被害にあった住居を
除去するためにかかった費用を足し
保険などで補填された金額を差し引いて計算します。
④国や地方公共団体や日本赤十字社などに寄付された方
寄付金の合計額か総所得金額の３０％のうち
低い方の金額から1万円を差し引いた金額が
控除できます。
もう1度確定申告する必要はなかったか
考えてみてください。
ただし
例えば 昨年 保険の満期が来て
本来なら満期保険金から50万円差し引いて
2分の1にしたときの金額が20万円以下であれば
申告する必要はないのですが、
この還付の申告をするときには
20万円以下だったとしても
確定申告書には記載しないといけません。
この還付の申告は
昨年自分が支払った税金の中で
こんなことがあったので
返済してくださいという申告です。
当たり前ですが
払った範囲内でしかお金は帰ってきませんので。
☆マッキーのどうでもいい話
荒川静香すごいですね。
体が柔らかい・・・・
イナバウアー。あんなに体は反らないかも・・・。
唯一1個のメダルが金ってすごいですね。
ちなみにうちの子がお世話になっているカナダは
金が5個でメダル数は19個です。
うちの子でもスノボをするくらいの
ウインタースポーツがさかんなカナダですから
分からなくはないですが。
そう思えば、ちょっと少ないような気さえ
してしまいますね。
ところでロシアのプルシェンコ。
なんか気になりますね。
周りをなめ腐った演技はなんか
鼻につきますね。
●確定申告
今年もいよいよやってきました。
確定申告の季節が・・・・
昨年から急に講演の依頼が増えた夫
初鹿野 聡のためにそろそろ
本格的に準備にかからないと。
源泉の還付申告は今でもできますので
住宅取得控除、医療費控除、
仕事以外に事業をしている方で
還付される所得税がある方、
少しでも早くすればそれだけ早く
戻ります。
☆マッキーのどうでもいい話
先日『有頂天ホテル』を見に行って来ました。
もともと三谷作品が大好きな私は
喜び勇んで行きました。
色んな評判があるみたいですが、
すごーーくおもしろかったです。
あっという間の２時間でした。
さすが三谷幸喜って感じです。
キャストもすごい。
まだ見に行ってない方は是非是非お勧めします。
●身内が亡くなってしまったとき。
いよいよ今年も確定申告の季節が
やってきました。
昨年住宅を取得されてすみ始めたかた、
年末調整の後で還付するようなことが分かったかた、
自分で申告しないとだまっていては
税金は帰ってきませんよ。
ちょっとめんどくさいですが
がんばって申告してください。
国税庁のホームページで
パソコンで簡単に申告書が作成できます。
やってみると
結構おもしろかったりしますよ。
さて、今日は身内が亡くなった場合の
話です。
実は先日９２歳になる父方の祖母が
亡くなりました。
長い間老人医療施設にいましたので
それなりの覚悟が出来てはいましたが
いざ、人がひとり亡くなるというのはやはり
結構たいへんです。
悲しむ間もなく御通夜、お葬式の段取り
そのほかの行事をばたばたと決めなくてはいけません。
お葬式が終わると
お悔やみの整理や支払い・・・
そして遺産の振り分けなど・・・・
さて人が亡くなりその情報を銀行が知ると
その人の口座は閉鎖されてしまいます。
その口座を解約しようとしても
亡くなった方の産まれてから亡くなるまでの戸籍の
動きの分かる戸籍謄本、
相続人全員の戸籍謄本、印鑑証明が必要になってきます。
（場合によっては遺産分割協議書が必要な場合もありますので
取引金融機関でご確認ください。）
相続人全員がすぐ近くにいればいいですが
色んな事情がある方が相続人の中にいると
結構たいへんかもしれません。
口座のある金融機関に相談されれば
葬祭場などへの支払いは
直接振り込んだりすることで
融通は利かせてくれるみたいです。
色々とたいへんな状況ではありますが
後でいやな争いになるのは避けたいものです。
☆マッキーのどうでもいい話 ２
ここだけの暴露話。
夫 初鹿野聡は
この前の飲み会で
新聞配達の人より早く？（遅く？）
帰宅しました。
どこで何していたんだか・・・・
ある意味すごい！
その時間まで飲める（よそで寝れる？）なんて！
☆マッキーのどうでもいい話
なんかここのところ
夫 初鹿野聡の講演活動、NPO活動、芸人活動が
フル稼働し
なかなか私のどうでもいい話の話し相手に
なってくれません。
しょうがないから
勝手にこの場でうさばらし・・・・
その１ 私の大好きな古畑任三郎のファイナルが
今年の正月放送されました。
第３話の松嶋菜々子が犯人の回に登場した
『ブルガリ三四郎』。
その黄色いコートと同じ
奇抜な黄色のコートがなんと
我が家にありました。
なんとそのコートを着て
夫 初鹿野 聡は
毎朝 レレレのおじさんに変身しているのでした。
そのコートの背中には
『地域安全安心ステーション モデル事業』の
文字が・・・・・
その２ 遅ればせながら『さおだけ屋はなぜ潰れないのか』
を読み始めました。
また2章くらいまでしか読んではいないのですが、
1章目の『さおだけ屋・・・・』を読んで
さおだけ屋さんみんなが悪人に見えてしまうのは
私だけ・・・・・？
●あけましておめでとうごいざます。
昨年の年末
パソコン故障、
息子のカナダから冬休みの帰国
などでえらい長い間またまた
空いてしまいました。
年末から
金融業界でも色んなことがありました。
日経平均も今日はちょっと下がっていますが
１万６千円台になってきました。
住宅ローンの金利もどうやら
上がる兆しです。
定率減税も来年からの廃止が決定しました。
今のところ
消費税率upはないようですが
先々どうなるか分かりません。
さあ、この１年
周りの情報にまどわされることなく
自分自身でしっかり勉強し、
資産運用、
税金、ライフプランなどなど
真剣に考えていかないといけない
ですね。
さあ
１年間がんばっていきまっしょ！
●FP無料相談の日
先週の土曜日
『FPフェアー』が開催され
初相談員を務めてきました。
住宅ローンと生命保険、学資保険の
ご相談でした。
これから先住宅ローンを組んで
ちゃんと返していけるか、
給料は増えていくか
今かけている生命保険は
これで充分か、
学資保険はどれくらい必要かなどなど
今後先行き不透明な時代
しっかりしたライフプランを
たてることが必要になってきます。
まずは手取り額はどれくらいか？
ボーナスはどれくらいか？
生活費にどれくらいかかるのか？
年間支払う生命保険は？
税金や車の維持費など年間で必要な経費は？
それらを計算してみれば
いくら住宅ローン、預貯金に当てられるのかが
分かります。
まずは1年間の資金計画を立ててみましょう。
●不動産取得税について
土地を購入して建築計画中のお客様から
不動産取得税の納付書が届いたのだけどと
相談を受けました。
不動産取得税というのは土地や建物などの
不動産を取得された方に課せられる税金です。
（そのまんまですが・・・）
これは固定資産税のように毎年課せられるわけではなく
その不動産を取得した時１回こっきりの税金です。
有償、無償にかかわらずにかかります。
ただし、相続の場合は非課税です。
その土地に５０㎡以上２４０㎡の住宅（貸家の場合は
４０㎡以上２４０㎡）を土地を取得した日から
２年以内（H18．3.31までに土地を取得した場合は3年以内）に
新築された場合は減額があります。
上記条件にあてはまる時
新築住宅建築中にこの不動産取得税の納付書が
届いた場合、納付方法には２つあります。
１つはその納付金額をとりあえず納付しておき、
住宅完成後に表示登記、保存登記が完了して、
必要書類を揃えて還付の申請に行く方法。
もう１つは建築確認申請の書類の
『確認済書』や建築完了予定の分かる書類をもって
管轄の県税事務所に行き
減額の申請をして
その金額を納付する方法です。
この場合は
住宅完成後、登記簿謄本などの書類を持って
再度確認のために県税事務所に行く必要があります。
どちらかをお選びください。
●住宅ローン減税
今年住宅新築を建てられたかたから
住宅ローン減税が縮小されます。
１年目から８年目の控除限度額が４０万円。
９年目～１０年目が２０万円になります。
今年の住宅ローン減税が適用になる条件は
今年中に新築し、居住開始し（住民票を新築住所移す）、
今年中に借入金融機関と金銭消費貸借契約を
結び、年末残高証明書の発行を確定申告までに
してもらうことです。
新築し居住のみで金銭消費貸借契約を済ませれなければ
今年分の住宅ローン減税は受けられません。
金融機関によっては
業務上、年末は何日までしか
金消契約は締結しないということも
あるかもしれません。
金消契約締結には
建物表示登記などの登記が完了していること
金融機関の借入に必要な書類関係が提出済みのことなど
が必要になってきます。
借入金融機関でよくご確認ください。
●サラリーマンの税金の仕組み ①
いよいよ来年から定率減税が半分になり、
再来年からは廃止になってしまいます。
しかし、この減税の廃止がいかに大きく家計に
のしかかってくるかを
しっかり把握している人は
そう多くはない気がします。
サラリーマンの所得税は
まず毎月の支給額から社会保険料などを差し引いた額に
扶養家族の人数に応じて
税金が課せられます。
サラリーマンの所得税の課税方法は源泉徴収制度といって
一定の所得から天引きして納付します。
個人の所得税は
原則として１月１日から１２月３１日までに得た所得に対して
課せられます。
毎年１２月に１年間の所得税から
生命保険や扶養などの一定額を控除し
その人その人の税負担を再計算します。
一定の控除があって税額が決まり
最後に差し引けるものが定率減税です。
例えば一定額控除して
２０万円の税負担をしなければならない人は
今年までなら２５万円を限度に２０％の控除ですから
４万円控除されて１６万円の所得税になります。
しかし来年はその半分の２万円の控除で１８万円、
そして更に再来年は２０万円まるまるの税負担になります。
たった４万円と考えるか
４万円も！と考えるかはその人次第ではありますが、
間違いなく今よりも多くの税金を課せられます。
９月から厚生年金保険料も上がりました。
そしてそろそろ生命保険や個人年金、
住宅取得控除の年末残高証明書などが
届く時期になってきました。
確実に年末調整書類作成の時には
お忘れなく添付してください。
控除できるものはしっかりしてもらいましょうね。
●火災保険
このたびの台風14号で被害を受けられた皆様に
心よりお見舞い申し上げます。
ほんとに宮崎県におおきな爪あとを残していってくれました。
これからがたいへんです。
今回の宮崎県の被害の多くは
水害でした。
住宅の火災保険は
『住宅火災保険』と『住宅総合保険』があります。
風害での被害ではどちらも補償対象になるのですが、
今回のような水害の場合は
『住宅総合保険』の方でないと
補償対象になりません。
しかも大半の保険の補償金額のMAXは
掛けている保険金額の7割までです。
家財保険も同様の保険金額の7割までです。
ちなみに住宅金融公庫で火災保険に加入されている
場合は補償対象になるみたいです。
いづれにせよ
被災された方には
たいへん厳しい状況になってしまいます。
今加入されている
火災保険、家財保険について
内容を確認してみてください。
●生命保険の加入
我が家の一人息子がカナダから
夏休みで帰ってきました。
サマースクールの手続きがうまくいかなかったらしく
予定を急遽早めて帰ってきました。
12日にカナダを出発するバーゲンチケットを
手にいれるために
カナダ時間の月曜 11日 朝１に
向こうの旅行会社に予約を入れる必要があり
子供にさせるつもりが
日本国内の乗り継ぎのチケットの関係で
結局 夜中の2時にカナダの旅行会社に国際電話
をするはめになってしまいました。
このバーゲンチケットは
すごく安かったのですが、
当初予定のチケットの
キャンセル代は結構痛かったですね。
そんなこんなで
久しぶりに会った息子に
毎日くっついています。
さて、
持病があって、薬を飲んでいるのだけど
生命保険について見直したいのだけれど・・・
と相談がありました。
「はたして保険に加入できるだろうか。」
とかかりつけのお医者さんに聞いてみられたら
「大丈夫でしょう。」ってことで
今まで入っていた保険を解約してしまい、
その後、コマーシャルしている某保険会社に
入ろうと審査してもらったところ、
「加入できません」との返事をもらったそうです。
お医者さんは保険の専門家ではありませんし
保険会社によって審査は違います。。
そこで、どうすればいいかと相談がありました。
結局、この方は私の紹介した保険会社の生命保険、医療保険に
免責もなく加入することができました。
保険を見直す場合は
この方は問題なく加入できましたが、
新しく入る保険に加入することが決まってから
今までの保険を解約しないと
もしかしたら一生保険に加入できないってことも
考えられます。
保険を見直すタイミングもよく考えてみてください。
もしかして、大きな病気をしてしまったり
何か病気を抱えてしまったら
その病気にまつわるものについては
免責事項になってしまう可能性もあります。
自分の加入している保険を１度しっかり検討してみてください。
それもなるべく早い時期に・・・・
●『資金運用』について
ちょっと時間があいてしまいました。
今週の日曜日、
私にとって、最後にして、最大な難関である
CFP試験 「金融資産運用設計」の試験を
受けてきました。
過去問中心に勉強していては
次々に変る
金融情勢や新商品に対応できないことが
今回ほんとに痛感させられました。
以前からテキストだけでで勉強していても
お客様にご提案するとなれば
実際自分でやってみないと
ということがあって、
外貨預金、投資信託など
やってはみているのですが、
投資信託はともかく
外貨預金は
なんせ、気持ちだけが先走りしていたとき
に始めたものですから、
なんでこんなに円安のときに
始めてしまったんだろうと
今になって後悔することしきりです。
金利だけ考えたら、
日本よりは遥かにいいのですが・・・。
ま、気長に円安になるのを
待つことにします。
自分自身の資産運用も含めて
今年は色んな金融商品に
チャレンジしようかなって
思っているところです。
熱がさめないうちに・・・
●「固定資産税」について
今年も土地・建物などの不動産などを
お持ちの方の許に
今年の分の固定資産税のお知らせが
届いたのではないでしょうか。
固定資産税はその年の1月1日に
固定資産を所有している人にかかる
税金です。
さて、問題です。
土地の固定資産税の場合、
その土地の上に住宅が建っている場合と
以内場合では、
固定資産税は変るでしょうか？
正解は変ります。
住宅一戸あたり２００㎡以下の部分は
課税価格は固定資産税台帳の６分の１になり
それ以上の分は３分の１になります。
ただし家屋の面積の１０倍までの土地に
限られますが。
建物についても３年間または５年間
１２０㎡までの床面積に対する税額が
２分の１に減額されます。
さあ、住宅ローン減税を絡めて
考えるとどの時期に住宅を完成させたら
お得なのでしょう。
住宅ローン減税を受けようと
年末までに建物を完成した場合
土地・建物の固定資産税が翌年からかかります。
土地の固定資産税は住宅が建っているということで
特例が適用され、土地のみ存在するよりは課税額が抑えられます。
しかし、建物の固定資産税はかかります。
確定申告すれば住宅ローン減税の
還付がうけられます。
ううううーーーーん？？？。
住宅ローン減税が縮小されていくと考えたら
建物の固定資産税がかかっても年末までに
完成し、居住した方がお得かなー。
●定期借家契約
今回は宅建主任者としてのお知らせになります。
転勤などである一定の期間ご自宅に誰も住まれなくなる場合
貸家にしようかどうか検討されることもあると思います。
その場合、『定期借家契約』という契約に
されることが多いのではないでしょうか。
以前は賃貸人から解約したいと思っても
正当事由が必要でしたが、
この『定期借家契約』であれば
期間満了とともに賃貸契約を終了
することができます。
ただし、解約したい場合は
期間満了の1年前から6ヶ月前までに
賃借人に通知しなければ
なりません。
この条件さえ、
忘れなければ
以前よりスムーズに
建物賃貸借ができるようになりましたね。
●住宅ローン減税について
もうご存知かもしれませんが、
今年から住宅ローン減税の減税規模が段階的に
縮小されていきます。
昨年まで年末残高５０００万円以下の部分だったのが
今年は４０００万円以下の部分に変り、
昨年まで１年目～１０年目まで控除率が１％だったのが、
今年からは１年目～８年目までは１％ですが、
９年目・１０年目については０．５％になってしまいます。
来年からはこれよりももっと減税規模が
縮小されて、平成２１年にはこの住宅ローン減税自体が
なくなってしまいます。
だから、住宅建築を急いでください！
などということは言いません。
それらを踏まえたうえで
ライフプランにあったマイホーム計画を
立ててください。
税金は知らなかったり、
やらなかったりすることで
損をすることが多いです。
還ってくる税金が多いに越したことはありません。
しかし、税金還付のために必要もない借入をしたり、
繰上げ返済できるのに控えていたりしたら、
かえって損をしていることになりかねません。
ただ、繰上げ返済については返すタイミングをみられて
この住宅ローン減税の還付金と年末までに支払う借入金の利息を
比べてお得な方を選択してください。
ただ、返せばいいというものでもありません。
よーーーく考えよー。です。
●保険証券
ぶしつけですが、
ご自分の入っていらっしゃる保険証券の見方が
分かりますか？
死亡保障の終身がいくらか、
ある一定の年齢までがいくらか、
分かりますか？
今の保険料がづーと続くのか、
更新があって保険料が増額になるのか
分かりますか？
入院保障は何日目から出るのか
分かりますか？
ご自分の今加入されている保険を
よくご理解ください。
今までの日本の保険は
10年更新になっていて
更新時に保険料が上がっていくタイプが
多いみたいです。
保険加入時には払える金額でも
保険料の増額に給料がついていかないことも
ありえます。
保険の見直しを考えた時に
保険に加入できない病気をしていることも
考えられます。
今すぐ保険証券をご確認ください。
●土地購入費用について ２
前回の続きです。
土地購入の際にかかる費用として
固定資産税の負担分があります。
売主さんによっては
うちが負担しますと言ってくださることも
ありますが、
通常は日割り計算ということで
請求されることが多いみたいです。
もう１つ、
土地購入の決断の前に考えておかねばならないことは
その土地だからかかる費用。
例えば、浄化槽の必要があるとか
受益者負担金（公共下水が整備される区域内の土地で
今までこの負担金を納めたことのない土地には負担の
必要がある場合があります。）の納付の必要があるとか、
地盤が悪く、住宅建築の際に地盤補強の必要のある場合など、
その辺りも含めて
資金計画してください。
安いからといって購入したら
思いがけずその他の費用がかかってしまうことも
ありえます。
ご用心を・・・
●土地購入費用について
今日はFPというよりは宅建主任者としての
お知らせです。
土地などを購入する場合
その土地自体の費用だけでなく
土地によって色々な費用がかかります。
不動産屋さんに仲介してもらっての取引には
不動産仲介手数料がかかります。
不動産の価格が400万円以上の場合の
仲介手数料の上限額は
次の速算式を用いて計算することができます。
取引価格×3％＋6万円
これに消費税がかかります。
例えば1000万円の土地取引の場合
1000万円×３％＋6万円＋消費税
で３７８，０００円になります。
団地などでは浄化槽の負担金や
自治会費など
がかかってくる場合もあります。
所有権移転の登記費用や
細かくなりますが、
契約書印紙代
不動産購入の具体的に購入を検討される場合は、
それらすべての費用を計算してくださいね。
住宅建築のための土地購入の場合は
建築資金も合わせて計算した上で
返済していける金額での融資申込み金額を
をご検討ください。
土地を買ったはいいけど、
建築費を借りるには生活が・・・
ってことにもなりかねません。
●『フラット35』について
今日、銀行の商品説明会に行って来ました。
その商品の中に
住宅金融公庫と民間の銀行の提携ローン
『フラット35』の説明もありました。
従来の住宅金融公庫の住宅ローンとの
大きな違いは民間金融機関との
提携であることですが、
いい点は保証料・繰上げ返済の手数料が
かからないこと。
悪い点は
中間資金が全く出ないということです。
従来なら土地融資を使える土地に条件があるのですが、
この『フラット35』は土地の条件はありません。
しかし、しかしですね。
ここにも大きな問題は土地融資もしてくれるのですが、
住宅建築後にしか土地融資も出ないんです。
つまり、すべての資金は住宅建築後にしか
下りないんです。
しかも、今日説明会のあった提携銀行もこの融資について
つなぎ資金は出してくれないそうです。
そう言えば、先日話を聞きに行った某銀行も
この融資について繋ぎ資金は出してはくれないと
いうことでした。
リフォームなしの中古住宅や建売住宅なら
この融資は活きてくるでしょうけど、
土地購入して、住宅建築する方の場合
この融資を使える人はいったいどれだけ
いるのでしょうか？
なんだか納得いかないなと思ったのは
私だけでしょうか？
●住宅ローンの選び方 ３
新米うぐいすが鳴き方の練習をしていました。
私の花粉症も本格的な兆しです。
もう春はすぐそこに来ています。
さて今回は繰り上げ返済についてです。
住宅ローンの選択のポイントの１つに
繰り上げ返済の条件があります。
例えば住宅金融公庫の場合
返済額は１００万円以上から
ということなっています。
手数料は3,150円か5,250円です。
住金の証券買取型住宅ローン「フラット35」は
やはり100万円以上という条件はありますが、
手数料は無料です。
銀行の住宅ローンの場合は
それぞれですので
検討される時にご確認ください。
●返済中の繰上げ返済
住宅ローン返済中の方は
ある程度の余剰金が出来たら
繰上げ返済を検討されるでしょう。
その返済方法に期間を短縮する方法と
返済額を減額する方法があります。
総返済額で考えますと期間短縮型の方が
有効であるということは
皆さんご存知の通りです。
もう１つ返済のポイントは
住宅ローン減税との兼ね合いです。
返そうと思い立ったら
返済明細の表で
年末までに支払う利息で
いつ返すのがいいのか検討してみましょう。
返したはいいけど、
住宅ローンの還付分はその分減って
もう少し待てばよかったと
思っても後の祭りです。
ちなみに
繰上げ返済して、
返済中の住宅ローンの
返済開始からの合計返済年数が
住宅ローン控除を受けられた時の
期間条件以下に
なってしまったときには
それ以後住宅ローンは受けられませんので、
ご注意を。
●住宅ローンの選び方 ２
前回の続き。
大きな落とし穴。
それは何かと言いますと、
１つは諸経費です。
住宅を建築する場合、
かかる費用は
建築費・カーテン・照明・外柵費と考えていたら
たいへんなことになります。
建築前には地鎮祭、
途中には上棟式、
完成してからは
表示の登記、
保存の登記、
銀行や住金の融資の借入の場合は
抵当権の設定費用、
火災保険、
融資の伴っての保証料や
事務手数料などの
諸費用がかかってきます。
この融資の諸費用の計算も
それぞれの住宅ローンで比べてみて下さい。
もう１つは融資の条件といいますか、
特徴といいますか。
例えば、融資の実行時期。
土地費もこの融資でという場合
土地費の融資実行時期は住宅建築前で
なければなりません。
それはこの融資でなくても、繋ぎ資金で
その金融機関が貸してくれるかという問題にも
なってくるでしょう。貸してくれるとしたら
その金利などの条件は？
そしてその利息は経費として考えおかないといけません。
そういった金利、諸経費、条件で対比して、
自分にあった融資を検討する必要があります。
金利ばかりに目をとられると大きな落とし穴が待っているかも
しれませんよ。
●住宅ローンの選び方 １
ついに花粉症の季節到来です。
今年の花粉は異常に多いとか・・・・
しかし、例年なら確定申告と同時に発症するはずなのに
今年はなぜか症状がでません。
もしかしたら、あまりの多さのショック療法で完治したのでは
と甘い期待をしている今日この頃です。
さて、今回は住宅ローンを取り上げて見たいと思います。
最近、色んな住宅ローンが出ています。
うちが設計事務所を始めたばかりのころ、
宮崎の場合、主流は住宅金融公庫の住宅融資でした。
もちろん、公務員のお客様には共済という選択肢
もありました。
なんたって、その当時、銀行の方も自社商品よりも
住金を勧められていたぐらいでしたから。
しかし、今、この住宅金融公庫と銀行の提携ローン
長期固定金利の「フラット35」や
各金融機関がこぞって、有利な住宅ローンを
出してきました。
さあ、どの住宅ローンがその人にとって最も
有利なのでしょう？
まず最初にどうしても、金利に目がいきがちです。
上記の「フラット35」のような返済年数ずっと同じ金利
が理想的だと思います。しかもそれがこの低金利な時の
お得金利だったらなお更でしょう。
しかし、金利だけに気を取られすぎていたら
大きな（？）落とし穴が・・・・
次回につづく・・・・
と「起業家100人 初鹿野聡」のブログ風に今回は
終わってみたいと思います。
●住民税の均等割り
以前、このコーナーで今まで住民税がかからなかった
パート主婦の方などの住民税の均等割り分が
今年からかかることを書きました。
いよいようちも確定申告の準備に突入しました。
以前は宮崎市役所で確認しましたので
わが居住地の清武町役場に
この均等割りの課税がかかる基準を確認したところ、
な、な、なんと清武町の場合は
パート主婦であれば収入が９３万円を超える方、
事業所得がある方は所得が２８万円を超える場合は
この均等割り、今年は２，０００円、
来年からは４，０００円がかかるとのことでした。
宮崎市は給与収入であれば
９６５，０００円を超える方、
事業所得のある方は３１５，０００円を超える方に
かかるそうです。
ちなみに宮崎市周辺の６町は清武と
同じ給与収入９３万円、事業所得２８万円を
超える人が該当するそうです。
ここでも居住地の自治体による違いが
ありました。
その差３５，０００円をどうみますか？
●確定申告書作成
「国税庁も時代にのってやってくれるじゃないの！」
ってなんのこと・・・・？
実は確定申告書の作成がインターネットで
できるのです。
住宅ローン減税の申告の場合は
源泉徴収票、年末残高証明書、
土地・建物の取得価格の解るもの（契約書、領収書など）
住民票、土地・建物の謄本を
お手元におき、
国税庁のホームページを開いてください。
仲間由紀恵の斜め左下辺りに
「確定申告書等作成コーナー」があります。
所得税の確定申告書作成をクリック、
給与のみの方であれば、給与還付の申告書をクリック、
後は流れにそっていくだけです。
間違えてはいけないのが、
源泉徴収票の内容の住宅借入金等特別控除額に
今年申告しようとしている金額を
入れないこと。あくまでも源泉徴収票の中身の入力です。
ほんとにあとは流れにそっていくだけです。
全部入力したら、いっしょに添付しないといけない
計算明細書まで作成できて
なかなか簡単できれいです。
あとは源泉徴収票を申告書の裏に糊付けし、
必要書類を添付して税務署もしくは確定申告会場に
提出するだけです。
ここまで書いて実はうちのパソコンでは
できなかったのです。ががーーん。
うちはLAN接続のためか（なぜできないかははっきりとは不明）
出来ない人のためのページを開いて試しましたが、
結局だめでした。
うちのお客様のお宅はできましたので、
きっと、おそらく、普通はできます。
試してみてください。
●ペイオフ解禁について
皆さんすでにご存知だと思いますが、
今年の４月からペイオフが全面的に解禁になります。
一金融機関で１０００万円とその利息までは
全額保護されますが、それ以上については
その金融機関の状況によって
もしかしたら一部カットされる可能性もあります。
当座預金・普通預金・別段預金などの決済性の預金で
「無利息・要求払い・決済サービスを提供できる」
という条件にあてはまれば、
それらの預金は全額保護されます。
しかし、どうせ１０００万円以上の預貯金が
あるのなら、
預け入れ金融機関をネットバンキングを含む
いくつかに分けてみたり、
ペイオフの対象ではないですが、
投資信託や外貨預金にチャレンジしてみたりして、
資金運用してみてはいかがでしょうか？
毎日の為替レートの動きや
日経平均株価の動きが
すごく気になるはずです。
結構活気ある生活が待ち構えているかも
しれません。
ちなみに今民営化論争真っ只中の
郵便局はこのペイオフの対象ではありませんが、
現段階では郵便貯金法によって
国が１０００万円までの元利金
の支払いを保証しています。
さあ、どれにしますか？
●確定申告 ２
確定申告には簡単にいうと２つの申告が
あります。
１つは納税の申告。
これは年収が2000万円を超える人、
2ヶ所以上から給与をもらっていて給与以外の
所得金額が20万円を超える人、
など、納税の義務のある人の
やらなければならない申告です。
そして、
もう１つは還付の申告。
前回も書きました住宅ローン減税、
医療費控除、などの
昨年支払った源泉税の範囲内で還付される
権利の申告です。
これにはパートの賃金で差し引かれた源泉税の
還付の申告も含ます。
年間103万円以内の収入であれば
源泉税はかかりません。
自分で申告しなければ
これらの税金はかえってはきません。
たかが1,000円でも申告すれば
かえってくるのであれば
やりましょうよーー。
たかが1,000円されど1,000円です。
●確定申告
新年あけましておめでとうございます。
年々年末らしさ、正月らしさを
感じなくなってきていると思っていたら、
今年（昨年の年末から）は
そういう感覚すら芽生えてはきませんでした。
なんということでしょう？
そうは言っても新年になり、
今年も確定申告の時期が近づいてきました。
所得税の確定申告は2月16日から3月15日までです。
昨年ローンを組んで住宅を取得された方の住宅取得控除や、
医療費控除を受けられる方などの還付の申告の方は
2月16日以前でも申告書の提出が出来ます。
混まない内に提出すればそれだけ早く
還付されますので、
早めに確定申告しましょう。
●FPの必要性
随分過ぎてしまいましたが、
１１月にFP研修がありまして、
これからの時代のFPの必要性を
改めて感じさせられました。
税金や年金など知らないと
損することが多々あることが
あります。
例えば、住宅購入の場合、
住宅ローンをどの融資を使うか、
親からの資金を出してもらえるけど、
どの贈与の特例を使うか。
繰上げ返済をする場合、
住宅ローン減税はいつ返せばいいか、
など、どうしても自分だけではどうにもならず、
少しだけの専門的な知恵が
必要なときに、
きっとお役に立てると思います。
●住民税の巻き
最近住民税について聞かれることが多いです。
今年から配偶者特別控除が原則廃止になる関係で
今まで103万円という収入の枠にとらわれていた
パート主婦の方々のしがらみが少しなくなったのでしょうか？
所得税に隠れて住民税はなんとなく見過ごしがちですが、
会社の給料から天引きされない普通徴収を選択している
我が家でも、昨年度の所得を基準に徴収される
住民税は家計の中ではっきりと
大きな割合を示しています。
住民税は、所得に応じて課税される所得割と
1世帯あたりにかかる均等割があります。
この均等割の内訳は、
都道府県に納める「道府県民税」が年額1律1,000円、
市町村に納める「市町村民税」が居住区の人口に応じて
年額2,000円から3,000円と定められていたのが、
今年度から1律4,000円ということに統一されています。
来年度からは所得のある妻
（パート収入であれば収入が９６５，０００円を超える妻）
にもこの均等割部分が
来年は2,000円、再来年以降には4,000円の
段階で課税されます。
今年の収入が
９６５，０００円を超えたパート主婦は
確実に来年からは住民税を支払わなければ
ならなくなってしまったわけです。
●個人保険ついに加入の巻き
前回このページでお知らせしていた
生命保険・医療保険についに加入しました。
誕生日が9月ということがあり、
私が加入を検討していた保険では
保険料が上がるということで
このタイミングになりました。
今回2社の保険を比べて
より自分に合った保険を
検討しました。
まずは自分が死んだ時にいったいどれくらいの
お金が必要か、
入院したときには・・・・
パート主婦である私が死んだとしても
入ってくるお金にはさほど影響はありません。
生活では、もしかしたら最初は家政婦さんに
お願いすることがあるかもしれませんが、
今我が家は子供が留学中のため
私がいなくなったら主人1人です。
そのうちどうにか工夫するでしょ。
ということで葬式代があればいいかな？
じゃあ入院したときは、
やはり同様にさほどは困らないかな？
てっことで
死亡時には300万円、入院は1日6000円
あればいいかな。
まず見積りをお願いした日本の保険会社。
死亡保障は最低でも1000万円。
そして10年ごとに保険料が上がっていく更新型です。
71歳をすぎると約80万円の死亡保障しか得られません。
しかし、この保険は所定の病気にかかったら
それ以後の保険料をいただきませんという特約つきです。
もう1社見積りをお願いしたのは
外資系の保険も扱っている保険代理店。
ここが設定してくれた保険はすごーく分かりやすく
終身で300万円定期保険で65歳までに死亡の場合は
300万円。てなかんじで何歳まで保険料を払って、
保険期間は何歳まで、
という手作りの見積りを持って来てくれました。
保険料は一生涯変らないというものでした。
しかし、前者の保険みたいに保険料いただきませんという
特約はありません。
前者の保険外交員の方とは個人年金や
会社の保険などでお付き合いが長く、
個人的にもすごく好感を持てる方だし、
保険を請求するようなことを考えたときに
すごく悩みました。
しかし保険内容を考えたら
私に合った保険は後者の保険かなってことで
後者の保険になったわけです。
保険屋さんには
お手間を取らせてまことに
申し訳ありませんでした。ぺこり。
●保険の見直しの巻き
先日とは言っても6月ですが、CFPの試験が福岡で
ありました。CFP は
「金融資産運用設計」、「不動産運用設計」、
「ライフプランニング・リタイアメントプランニング」、
「リスクと保険」、「タックスプランニング」、
「相続・事業承継設計」
の6課目の資格審査試験を
すべて合格して初めて
CFPデビューができるのです。
AFPの 私は後残すところ
「リスクと保険」、「金融資産運用」と
２課目だったのですが、
この６月に「リスクと保険」をはれて合格し、
残りは「金融資産運用設計」という私の一番苦手とする分野
だけです。今年１１月の試験でCFPとなれるよう
がんばらばいと・・・と思っているところです。
で今年６月に「リスクと保険」を勉強したときに
改めて生命保険の種類や内容を勉強して、
今我が家が入っている生命保険、医療保障の見直しを
しないとと奮起してしまったわけです。
しかしそうこうしているうちに
健康診断で一番何にもないと自信を
持っていた胃がんの検診でひっかかってしまい、
胃カメラを飲むはめに・・・・
生まれて初めての体験にどきどき、ひやひや
しながら臨み、お医者さんは
何にもないですよ。とは言ってくれるものの
組織検査の結果がわかるまで安心はできないと
へびの生殺し状態の１週間が過ぎ、
無事お医者さんのお言葉通りだったわけです。
もし、これで何か病気が発見されれば
私が保険に入りなおすことはちょっと難しくなるなー。
思い立ったときが動くときかな？と
今見直し開始です。
もともと専業主婦だった私は主人の保険に
家族型で加入しています。
家族型の保険だったら
もし、万が一主人に何かあった場合
私の保証までなくなってしまいます。
自分に万が一のことがあったらいくら必要か、
入院にはどれくらい？というのを
計算して、決めようと思っています。
日本の保険は１０年ごとに保険が更新されていく
タイプが主流のようです。
今は保険料を支払うのはそう負担でなくても
１０年後、２０年後は毎月支払っていくのがたいへんな
金額に設定されているかもしれません。
もし、体のどこかに異常をきたしたら
もしかしたら保険の見直しが出来なくなる可能性も
でてきます。
早いうちに１度、ご加入の保険を見直してみてください。
●「国民年金」3号被保険者の未加入期間
年金法案が可決されました。
その改正で
「サラリーマンの奥さんの未届け期間がある場合
届出をすれば、未納となっていた期間も
加入期間となる。」
ということが決まりました。
夫が転職した場合や、妻本人が厚生年金に加入しているところで
正社員として働いていて専業主婦やパートになっていた場合などは
未加入状態になっていることがあるそうです。
そして、その時の加入手続きは自分でしないといけないということを
新聞などで知って慌てて社会保険事務所に確認に行かれた方も
多いのではないでしょうか？
実は私もその1人です。
うちも主人は警察をやめ株式会社である工務店に転職し、
そして今度は工務店をやめて、エクセルを立ち上げました。
このエクセルという会社を設立したときの
会社の社会保険の手続きは私がやったのですが、
私個人の国民年金の加入手続きをした覚えは
ありません。
確かに前の株式会社を辞めて、この会社設立してから加入までに
3ヶ月かかり、その間の
健康保険の任意継続の手続きはしました。
そのときに国民年金の一時的な加入はしました。
その後、この会社の厚生年金の加入手続きが整った後に
個人分の手続きはしてません。
そう考えたら、すごく不安になってしまい、
会社の社会保険関係の手続きは私がしましたので、
うちの社員の川﨑さんの奥様の加入はどうなっているんだろう
とｗで不安になってしまいました。
その時には年金法案はまだ可決の時では
ありませんでしたので、
2ヶ月しか遡れない、少しでも早く行った方がいいと
居てもたってもおられず、
社会保険事務所に行きました。
で結果は私個人は未加入期間はなく、
すべて加入している状態でした。
残念ながら、川﨑の奥様の情報は個人情報みたいなので
教えてはもらえませんでしたが、
すぐにでも確認に来られるようにとアドバイスいただきました。
今回の法案が可決され
来年の4月1日からは3号被保険者は手続きをすれば
未加入期間も加入期間になるということにはなりましたが、
ここで気をつけなければならないのは
何もせずにいたら未加入状態のままで
自分で手続きをしなければならないということです。
そして、今すでに年金をもらっていらっしゃる方々も
3号被保険者で未加入期間のある方は
手続きすれば、支給年金額を増やすことができます。
まずは、自分の国民年金の加入状況を調べてみてください。
国民年金手帳を持って、社会保険事務所へいざ行かん。
●「年末調整」について
2003年もついに押し迫ってまいりました。
そしてどこの会社でも、年末調整の書類を
提出する時期なのではないでしょうか？
加入している保険会社から年末調整用と
印刷されたものは当然のことながら、
住宅金融庫の融資で住宅を建築着工し、
公庫の提案してくれる特約火災保険に加入された方は
加入した時にもらわれた損害保険の証明書を
職場に提出することをお忘れなく。
加入の年の分はそこからは送られてきません。
最高控除額は3000円です。
今年住宅ローンを10年以上の返済で住宅を建築されて、
住み始められた方は
来年確定申告で今年の分の住宅ローン控除を受けることができます。
来年確定申告されれば、来年分からは
年末調整でこの控除が受けられます。
もし、職場に提出することを忘れてしまっても
過去5年分までなら確定申告すれば
還付をうけることができます。
5回目 「配偶者特別控除（上乗せ部分）」の廃止）」
来年２００４年から配偶者特別控除の廃止が決まりました。
今年までは納税者本人（ご主人）の合計所得金額が１０００万円以下で
所得が３８万円までの主婦なら、
配偶者控除３８万円と
所得に応じて３８万円～３万円の配偶者特別控除が
可能でした。
しかし、来年からは所得が３８万円までなら
配偶者特別控除の適用がなくなってしまいます。
所得が３８万円を超えて１４１万円までの主婦は
変わらず、配偶者特別控除は存続します。もちろん
配偶者控除の適用はありませんが・・・
ここで１つだけ提案。
所得が３８０，００１円～３９９，９９９円までの主婦は
３８万円の配偶者特別控除のみが適用になります。
仮に３８万円の所得で３８万円の配偶者控除のみの
適用と思ったら、配偶者控除でも、配偶者特別控除でも
受けられる控除は３８万円だけです。
何がいいたいのかといったら、３９９，９９９円の所得までは
働いても控除額は同じということです。
ちなみにこの所得というのは、 パート・アルバイトなどで働いていらっしゃる主婦の方なら、
収入金額から必要経費として６５万円をひいた金額です。
６５万円（必要経費）＋３８万円（配偶者控除と特別控除の両方受けられる限界）
＝１０３万円
でよく「１０３万円の壁」ということを耳にされたことが
あると思います。
正確にいうと所得３８万円なら配偶者特別控除は０円ですので、
配偶者控除のみの適用しかありません。
１，０２９，９９９円の壁でしょうけど・・・・・
４回目 「４月からの住宅取得控除」
転勤族の住宅借入金特別控除適用者に朗報です。
平成１５年３月３１日までは、住宅融資を受けた家に
一旦誰も住まなくなったら、この住宅取得控除はそれで
終わりでした。しかし、平成１５年４月１日からは仮に
転勤などで誰も住まなくなっても、再びその家に住み始めて、
適用年数が残っていたなら、また住宅取得控除の還付が
可能です。ただし、住まなくなる日までの手続きと適用年には
確定申告が必要です。
平成１１年１月１日から平成１３年６月３０日までの居住開始なら
１５年間、平成１３年７月１日から今年の１２月３１日までなら
１０年間の還付が可能です。
居住開始の次の年（最初の年）は管轄の
税務署に確定申告書を提出しないといけませんが、
２年目からは税務署から送られてくる証明書と
年末残高証明書を職場に提出すれば、年末調整で還付が受けられます。
もし、職場に提出することを忘れていたら、
５年以内なら確定申告で還付は受けられますよ。
３回目 ｢住宅ローン控除と持分｣
長らくご無沙汰ですいません。
今回は年末調整の時期でもありますので、
｢住宅ローン控除 と 持分割合｣についてです。
住宅を建築する時、その資金を誰がどれだけ負担するかで、
そのおうちの所有権の持分割合を決めます。
例えば、ご主人お一人が働き手の場合、
奥様の預貯金も使わず、
奥様のご両親や祖父母からの資金援助を受けない場合、
通常ご主人お一人の名義にされるでしょう。
ただし、婚姻が２０年以上あるご夫婦の場合、
２１１０万円までは居住のための土地・建物を
無税で贈与できます。
これには、取得の翌年３月１５日までに、
その居住用不動産に居住し、
（金銭贈与の場合は居住用不動産を取得し居住）
などの条件がありますので、ご注意ください。
相続税では、相続開始前３年以内の生前贈与分を
加算するのですが、この配偶者控除の額は控除されます。
少々、話が逸れてしまいましたが、
共稼ぎのご夫婦の場合、
返済をお二人でしていくというのであれば、
住宅借入の手続きの時から、
ご主人・奥様連帯債務者となる必要があります。
ご主人だけの収入で足りるから、
ご主人お一人の債務にしておいたら
住宅ローン減税の還付申請で大慌てしても後の祭りに・・・。
ご存知のとおり、
この住宅ローン減税は１年間に支払った税金の範囲内で
かえってくるお金です。
土地・建物の合計５０００万円までがその対象ですから、
最高で年間５０万円の税金がかえってくる可能性があります。
しかし、ご主人お一人で５０万円もの源泉税を支払っているかたは
そういらっしゃらないでしょう。
その時に奥様もお仕事をもって源泉徴収税を毎月支払っていらっしゃたら、
連帯債務者にして、土地・建物に持分をつけておいたら
その持分割合で有効な税金の還付が受けられます。
ここで、１つだけ気をつけたいのは、
住宅ローン控除を受けるために、
自己資金があるのに、借り入をしたり、
繰り上げ返済ができるのに、しなかったり、
繰上げ返済については、返す時期が年のはじめで
あれば、躊躇することなく返すべきなのですが、
返済が年の後半以降に返済しようとするのときは、
支払う利息と税の還付が
どちらが多いか検討してみましょう。
住金であれば、返済額の表がお手元にあるはずですから、
それを基に今返すべきが、年が明けてかえすべきか
有効な時期を見極めてください。
２回目
こんにちは。
２回目は、前回｢貯蓄の仕分けについてご案内いたしましたが、
今回はその仕分けごとにどのようなところに、お金を預けたらよいか
を考えてみたいと思います。
①万一の非常事態に備えて「置いて置くお金｣
これは、もちろん生活費ではありませんが、
毎月の生活費に困ったときや
緊急事態にすぐに対応できるところに
置いて置かねばなりません。
勿論、元本補償のものがいいでしょう。
となれば、郵便局の定額貯金や
財形貯蓄ができる職場にお勤めの方は
それもいいでしょう。
定額貯金は元本の９０％が、
財形貯蓄であれば、元本の１００％が
低利息ですぐに貸してもらえます。
勿論、一時的な措置ですので、
次のお給料日やボーナスでは、返してくださいね。
②目的に向かって｢貯めるお金｣
教育資金や住宅資金。
住宅資金であれば、４年から５年以内に
住宅取得を考えていたら、
｢住宅債権つみたてくん｣や
郵便局の住宅積立貯蓄｣、
勿論、職場に財形制度があれば、
財形住宅貯蓄もお奨めです。
いずれにせよ、、
住宅資金は何年後に建てるのか、
教育資金はいつ頃、どれくらいのお金が必要かなど、
ライフイベントプランニングをまずしてみましょう。
そうすれば、必要時期や目標金額がはっきりして、今、
いくら貯蓄していけばいいのかが、
わかってきますよ。
③将来のために「増やすお金｣。
今、話題の４０１Kも選択肢の一つに入れてもいいのでは？
勿論、加入には色々な条件がありますが、、、
他で考えると、株価がこれだけ下がってきてますので、
今が買い時かもしれません。しかし、株は経験がないと、
いきなりでは、ちょっと不安ですよね。
そんな人には、インデックスファンドがお奨めです。
これは、ファンドマネージャーといって、
株の専門家が優良な銘柄を選んで運用する
分散投資です。一品買いではありませんので、
リターンもそう多くは望めないかもしれませんが、
リスクも少なくて済むかなと思っています。
実をいいますと、我が家もインデックスファンドをしております。
毎月１万円からの積み立て型も銀行で
売り出されています。
外貨預金も今、視野に入れるべきでしょうか？
一時期驚異的な円高になっていまして、
最近どうにか、それ以前の価格に戻る兆しを
みせてきました。
少しは参考になったでしょうか？
超低金利の現在、多くの利息はどの預貯金でも
望めそうにありませんね。
だからこそ、自分の家族のライフプランをしっかり
していかねばなりませんね。
初回
皆さん、こんにちは。
残暑お見舞い申し上げます。
お待たせしました。やっと、ホームページ上に登場できました。
末永くよろしくお願いいたします。
第1回目を記念いたしまして、議題は｢貯蓄について｣です。
貯蓄を目的別に仕分けしてみましょう
まずは、万一の非常事態に備えて「置いておくお金｣。
これはすぐにおろせる状態にしておかなければなりません。
投資信託や外貨預金などのように、おろすタイミングを図らない
といけないようなところにおいておいてはいけません。
次が、「貯めるお金｣です。
マイホーム購入や教育資金など確実な目的のために
蓄えておくお金です。まずは、その目的を果たすためにいくら必要なのか、
何年先に必要なのかを割出し、
しっかりとした貯蓄計画をたて、目的達成のために
がんばらねば。
住宅取得の目的であれば、元利合計550万円まで
非課税の財形住宅貯蓄が有利です。
ただし、財形住宅貯蓄は勤務先に財形貯蓄制度があることが
条件です。
最後に「ふやすお金｣です。
将来のゆとりある生活のために、
当分使う予定のないお金を資金運用して、
ふやしていくお金です。
ゴミの分別同様、貯蓄も上手に分別して、
目的に向かってふやしていきましょうね。